債務整理とは？初心者でもわかりやすく解説【初めての債務整理】

やはりCMなどで借金返済の債務整理についてよく宣伝しているので、そこから興味をもった人もかなり多くいます。

借金をして返済に困ったら債務整理をしたほうがいいというのは間違ってないです。ただ債務整理と聞くと何となく難しいイメージを持っている人も多いのではないでしょうか。

債務整理に関しては手続き自体は弁護士や司法書士の方に丸投げすることができるので、初めて債務整理する人は単純に「借金負担を減らせる手続き」という感じで理解しておくといいです。

債務整理で一番最初に行う事とは？

債務整理に共通する一番最初の手順は弁護士や司法書士の無料相談を利用して借金問題を相談するところからになります。

債務整理手続きは非常に複雑で難しいため、普通は弁護士や司法書士に手続きを依頼して行うというのが通常です。

そのため債務整理を行う場合には手続きをしてくれる弁護士や司法書士に借金問題を相談するところからスタートすることになります。

法律事務所の法律相談は普通なら相談料金が必要ですが、債務整理のような借金問題の場合は、お金の問題ということで相談を無料で行っている事務所が多かったりします。

そのため借金返済で債務整理を考えているなら、無料相談を利用して相談料を気にすることなく相談できることから、気軽に借金問題について話を聞いてもらうところから始めるといいと思います。

債務整理の方法は大きく分けて4つの方法がある！

債務整理という制度の中には、過払い金返還請求、任意整理、個人再生、自己破産という4つの方法があります。

それぞれの手続き方法に特徴があり、借金の減額幅はもちろんですが、手続き方法も違い、弁護士費用や手続き費用なども違ってきます。

借金返済で悩んでいるような場合には、債務整理を検討することになりますが、具体的にどの手続き方法で債務整理するかが一番の問題になってきます。

そこで簡単に4つの債務整理での特徴について解説していこうと思います。

過払い金返還請求とは

過払い金返還請求は簡単に説明すると「払いすぎた利息」を取り戻すという債務整理方法になります。テレビCMでもよく流れていたので名前くらいは知っている人も多いのではないでしょうか。

昔は借金の利息に出資法と利息制限法という法律がありましたが、多くの金融業者は上限金利が高い出資法による利息設定をしていました。しかし裁判で利息制限法を超える金利が違法になったことから、取りすぎていた利息を取り返すという過払い金返還請求という手続きができました。

過払い金返還請求は借金を返済している途中はもちろんですが、借金を完済した後でも請求することができます。

そのため過去に借金返済したことがある人は一度弁護士や司法書士に過払い金があるか調べてもらうといいです。

任意整理とは

任意整理は裁判所を通さずに、直接借金をしている金融業者等の債権者と債務者が交渉して、借金の返済条件を変えてもらうという債務整理方法になります。

債権者と債務者が交渉する制度ですが、基本的には債務者は弁護士に手続きを依頼するので、弁護士と債権者が交渉するというのが普通です。

交渉によって利息を免除してもらったり、借金を減額してもらう債務整理方法で、車や持ち家を含めて資産を没収されることなく債務整理できるのが特徴で、債務整理の中で一番デメリットが小さい債務整理方法です。

ただ債務整理方法の中では借金の減額幅は小さいです。どちらかといえばあまり借金の金額が大きくない場合に利用される債務整理方法です。

個人再生とは

個人再生は任意整理と自己破産の中間のような債務整理方法になっており、通常は弁護士に依頼して裁判所を通して行う債務整理方法です。

手続きが非常に複雑なのが特徴で、個人が手続きしたらほぼ間違いなく途中で挫折するので、9割以上の人は弁護士に依頼して手続きを行っている。

手続きが複雑で弁護士費用なども任意整理よりも必要になりますが、借金が最大で10分の1にまで減額されるので、任意整理も圧倒的に借金を減額することができます。

また自己破産のように住宅ローンを払っている家を処分されることなく債務整理することができるので、非常に使い勝手のいい債務整理方法です。

自己破産を利用できない人は個人再生が一番借金の減額効果の高い債務整理方法になります。

自己破産とは

自己破産も個人再生と同様に、裁判所を通して行う債務整理方法になっており、裁判所から免責が認められると借金の返済が必要なくなるという債務整理方法になっています。

債務整理方法の中で一番借金の減額幅が大きい手続き方法ですが、浪費やギャンブルなどが原因の場合には免責が認められなかったりするので、借金の原因によっては利用できない可能性があるのも特徴です。

また借金が免責される代わりに、持ち家や車などの高額資産が没収されてしまうので、借金がなくなる代わりに失うものも大きい債務整理方法になります。

ただ資産などがないような場合で借金が多くある人には便利な債務整理方法になります。

借金返済で利用する債務整理方法は弁護士に相談して決めよう！

債務整理方法は上記のように色々な手続き方法がありますが、どの債務整理方法がいいのかは、借金をしている人によって違ってくるので、どれがいいかは一概に答えられないです。

債務整理方法は「資産がどれだけあるのか」「継続的な収入はあるのか」「失いたくない資産はあるのか」「借金の原因は何か」「借金の金額はどれくらいか」「連帯保証人はいるのか」「家族に知られるずに手続きするのか」など、色々な状況を考えて選択していくことになります。

そのため債務整理についてあまり詳しくない人が、「一番借金が減る自己破産がいい！」と安易に選択して手続きを弁護士に依頼しても、借金の原因がギャンブルとかだったら裁判所が認めない可能性もあるし、資産が没収されて、債務整理後に苦労する可能性もあります。

優れた債務整理方法でも、その人の生活状況や借金状況に合ってないと十分な効果を発揮してくれないので、債務整理方法は非常に重要です。

そのため債務整理をする前には弁護士・司法書士への無料相談サービスを利用して、自分の借金返済状況などを相談して、どの債務整理方法がベストなのか弁護士に相談することが大事です。

いきなり自分で債務整理方法を選択するのではなく、無料相談を利用して債務整理を弁護士と選ぶのが大事になってきます。

当サイトでは債務整理について無料相談を受け付けている弁護士事務所をいくつか載せているのでよかったらご覧ください。

電話やメールで気軽に相談できるような事務所を下記でまとめているので参考にしてください。